Виды страховок.

Первое, без чего сейчас не обойдется ни один автомобиль – это ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности. Страховые случаи: вред здоровью и имуществу третьих лиц. Правила ОСАГО гласят: «Страховым случаем признается причинение в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора обязательного страхования владельцем транспортного средства вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату». В Правилах также перечислен солидный перечень исключений, на который следует обращать внимание.

Далее идет ДСАГО — дополнительное страхование гражданской ответственности. Оно покрывает ущерб здоровью и имуществу третьих лиц, превышающий максимальный размер выплат по ОСАГО. Как известно, страховщики не выплачивают по Автогражданке больше, чем 400 тысяч рублей, но аварии из нескольких машин — не редкость, поэтому без ДСАГО вам придется покрывать остатки ущерба самостоятельно.

Договор КАСКО уже относится к Вашей машине. Можно застраховаться от угона и ущерба, или же от любой одной из этих неприятностей. К страховым случаям относятся угон транспортного средства с помощью кражи, грабежа, разбоя, мошенничества и ущерб в результате ДТП, падения предметов, пожара, стихийного бедствия, действий злоумышленников и животных. Страховая сумма каско обычно равна рыночной стоимости автомобиля (по оценке страховщиков). Опять же, следует выяснить, что не будет включено в страховку. Например, повреждение автомобиля в результате его эксплуатации или неосторожности водителя при пользовании огнем или курении не относится к страховым случаям. Также не удастся добиться компенсации при потере ключей или хищении регистрационных знаков и оборудования, не входящего в заводскую комплектацию.

Есть еще страховка от несчастного случая. Сюда входят ранение, травма, приведшие к ухудшению здоровья пострадавших, потере трудоспособности или смерти. Защитить здоровье можно по двум системам — паушальной и системе мест. При паушальной системе страхуется весь салон, а выплаты производятся путем деления общей страховой суммы на количество пострадавших. При системе мест на определенную сумму страхуется каждое место.

И наконец, зеленая карта: вред здоровью и имуществу третьих лиц за границей (все страны Шенгена). В Европе данная страховка является обязательной, поэтому путешественникам на своем автомобиле придется позаботиться о ее приобретении.

Цена вопроса

Стоимость страховки — вопрос индивидуальный. У каждой страховой компании существуют свои методы определения тарифов. Главный критерий при определении стоимости КАСКО — это стоимость самого автомобиля, ведь она напрямую влияет на размер выплат. Во-вторых, стоимость зависит от возраста автовладельца и его водительского стажа. По логике страховщиков, чем опытнее водитель, тем меньше вероятность наступления страхового случая.

На цене полиса отразится и размер «франшизы» то есть суммы, которую Вам придется выплачивать самостоятельно, не беспокоя «по пустякам» страховую компанию.

Сэкономить можно, страхуя машину «оптом», то есть, приобретая несколько полисов сразу — ОСАГО, КАСКО, от несчастного случая.

Определяя страховую сумму, страховщики часто занижают стоимость поддержанных автомобилей. Обычно считается, что за первый год машина теряет пятую часть своей стоимости, за второй год — 15%, а за все последующие — по 10%. Так что обладателям стареньких авто можем посоветовать внимательно исследовать и сравнить условия в различных компаниях – они могут сильно отличаться. В основном, на каско принимаются иномарки не старше 7—9 лет, отечественные машины – не старше 5—6 лет.

Тарифы на ОСАГО установлены Правительством, они зависят от типа и мощности транспортного средства, территории его использования, наличия предыдущих выплат, стажа и возраста водителя и срока использования транспортного средства. Поэтому цена полиса везде примерно одинакова.

Такая же ситуация и с покупкой «Зеленой карты» — могут отличаться программы, но тарифы установлены законодательно. Цена полиса страхования от несчастного случая зависит от вида страховки и страховой суммы, которая, в свою очередь, определяется по согласованию сторон. Дополнительное оборудование компании берутся застраховать только при наличии каско. Цена полиса составит 10—15% от страховой суммы, которая зависит от рыночной стоимости каждого застрахованного элемента.

Получение страховых выплат

По закону Вам придется ждать компенсацию максимум 15 рабочих дней с момента подачи заявления и представления всех необходимых документов. Обратный отсчет запускается, когда Вы предоставляете последнюю бумагу, однако Вы не обязаны подавать сразу все документы — правилами допускается рассрочка.

В течение 5 рабочих дней после подачи заявления Ваш автомобиль должны подвергнуть экспертизе. В противном случае Вы вправе потребовать экспертизу «у себя дома», не предоставляя автомобиль страховщику.

Затяжка времени по вине страховщика влечет дополнительную компенсацию, которую необходимо потребовать, вне зависимости от суммы выплат.

Страховая сумма может оказаться значительно ниже ожидаемой и даже выставленной экспертом. В случае, если речь идет о реальном занижении стоимости, а не об ошибке эксперта, можно смело обращаться в суд. Но сначала нужно попытаться решить проблему мирным путем, направив страховщику досудебную претензию.

Если страховая компания вовсе необоснованно отказала Вам в выплате, то здесь необходимо разбираться непосредственно со страховщиком. Алгоритм действий тот же самый: досудебная претензия — исковое заявление в суд. Только прежде необходимо еще раз внимательно изучить правила страхования Вашей страховой компании — возможно, Ваш «типичный» страховой случай таковым не считается.

Важно!

1. Страховой брокер не несет ответственности по договору КАСКО. Поэтому при выборе компании лучше позвонить в отдел по работе с клиентами и уточнить всю интересующую информацию.

2. Договор о КАСКО состоит из полиса и приложений. Обращайте внимание на приложения – там могут содержаться важные условия и дополнения.

3. Скрытая франшиза. Ее обычно упоминают маленькими буквами в приложениях к договору. Там, к примеру, может быть прописано, что страховая компания покрывает только два страховых случая в год.

4. Нечеткое определение понятий "угон", "ущерб" и "пожар". Например, если машину поджигают, то это можно назвать не пожаром, а поджогом.

5. У брокера либо должна иметься доверенность на заключение договора, либо под ним должен поставить подпись представитель страховой компании, имеющий на это право. В противном случае договор со страховой компанией не действителен.

6. В договоре может быть указано, что страховщик вправе отказать в выплате при непрохождении техобслуживания в должные сроки.

7. Не все стоянки имеют юридический статус охраняемой стоянки.

8. В случае угона страховая компания вправе оттянуть время выплаты на 2 месяца, организовав собственные поиски автомобиля.

9. Страховщики ждут документы 15 рабочих дней. Справку из компетентных органов можно получать и дольше.

10. Осуществление ремонтных работ в "своем" автосервисе. При этом качество работ в дангом сервисе может быть далеко не лучшим.

11. Оплата стоимости запчастей с учетом износа. Этот пункт может значительно удешевить для страховой компании ремонт вашего автомобиля.

12. Фиксация стоимости нормочаса в договоре. При подорожании услуг клиенту придется оплачивать разницу из своего кармана.

13. В пункте об оплате ремонта можно обнаружить сноску о том, что в него не включается стоимость запчастей либо ремонтных работ.

Во избежание лишних проблем, советуем взять договор домой и внимательно его прочитать перед подписанием. Открытые компании никогда в этом не откажут.